پرداخت وام فوری ۵ تا ۲۰۰ میلیون تومانی به یارانهبگیران و بازنشستگان و فرهنگیان تنها در یک ساعت
در شرایطی که افزایش مستمر هزینههای زندگی، درمان، آموزش و مسکن بخش بزرگی از خانوارهای ایرانی را با کمبود نقدینگی مواجه کرده است، طرحهای جدید «وام فوری بدون ضامن» در سال ۱۴۰۴ به یکی از پرتقاضاترین ابزارهای تأمین مالی تبدیل شدهاند.
مولف
: محسن کریمی
این تسهیلات که بهویژه برای یارانهبگیران، بازنشستگان و اقشار فاقد ضامن رسمی طراحی شدهاند، امکان دریافت وام در کوتاهترین زمان و بدون تشریفات پیچیده بانکی را فراهم میکنند.
بانک کارگشایی و برخی بانکهای عامل در سال جاری با هدف تسهیل دسترسی عموم مردم به منابع مالی، طرحهای جدیدی را اجرا کردهاند که در آنها بهجای معرفی ضامن رسمی، از توثیق طلا و جواهرات بهعنوان وثیقه استفاده میشود. این مدل جدید، ضمن کاهش ریسک بانک، فرآیند دریافت وام را بهطور قابلتوجهی ساده و سریع کرده است.
در سالهای اخیر، تورم بالا و رشد شدید قیمت کالاهای اساسی، اجاره مسکن و خدمات درمانی موجب شده حتی خانوارهای با درآمد ثابت و متوسط نیز در مقاطع مختلف به منابع مالی فوری نیاز پیدا کنند. در چنین فضایی، دریافت وامهای سنتی بانکی به دلیل الزام به معرفی ضامن رسمی، ارائه چک و سفته، اعتبارسنجیهای طولانی و فرآیندهای اداری زمانبر، برای بسیاری از متقاضیان عملاً غیرممکن شده است.
همین محدودیتها باعث شده «وام فوری بدون ضامن» بهعنوان یک راهکار جایگزین، با استقبال گسترده مواجه شود؛ تسهیلاتی که بدون نیاز به ضامن و تنها با ارائه وثیقه فیزیکی مانند طلا، در مدت کوتاهی پرداخت میشود.
وام فوری بدون ضامن نوعی تسهیلات بانکی است که در آن متقاضی بهجای معرفی شخص ثالث بهعنوان ضامن، دارایی باارزشی مانند طلا، سکه یا جواهرات را نزد بانک به وثیقه میگذارد. بانک با نگهداری این وثیقه، ریسک عدم بازپرداخت را پوشش میدهد و در نتیجه نیازی به ضمانت شخصی یا بررسیهای سنگین اعتبارسنجی وجود ندارد.
ویژگیهای اصلی این نوع وام عبارتاند از:
حذف کامل نیاز به ضامن رسمی
سرعت بالا در بررسی و پرداخت تسهیلات
فرآیند اداری ساده و کوتاه
امکان استفاده برای عموم مردم
پوشش ریسک بانک از طریق وثیقه فیزیکی
چه کسانی میتوانند از این وام استفاده کنند؟
طبق اعلام بانکهای عامل، این طرح برای تمامی افرادی که امکان ارائه طلا یا جواهرات دارند قابل استفاده است، اما گروههای زیر بیشترین متقاضیان آن را تشکیل میدهند:
یارانهبگیران همه دهکها
بازنشستگان کشوری، لشکری و تأمین اجتماعی
معلمان و فرهنگیان
کارگران و کارمندان فاقد ضامن رسمی
سرپرستان خانوار
صاحبان مشاغل خرد و کسبوکارهای کوچک
جزئیات و سقف تسهیلات
بر اساس اطلاعات منتشرشده، سقف و شرایط وامهای فوری بدون ضامن در سال ۱۴۰۴ به شرح زیر است:
| نوع تسهیلات | سقف وام | وثیقه مورد نیاز | مدت بازپرداخت |
|---|---|---|---|
| قرضالحسنه فوری | ۵۰ میلیون ریال | ۲۵ گرم طلا | ۱۲ ماه |
| مرابحه خرد | ۲۰۰ میلیون ریال | ۵۰ گرم طلا | ۱۲ تا ۲۴ ماه |
| مرابحه ویژه | تا ۵۰۰ میلیون ریال | ۱۲۵ گرم طلا + گردش حساب | تا ۳۶ ماه |
این تسهیلات عمدتاً برای تأمین هزینههای درمان، ودیعه یا اجاره مسکن، جهیزیه، تحصیل، تعمیرات منزل و حتی سرمایه در گردش کسبوکارهای کوچک طراحی شدهاند.
چرا طلا جایگزین ضامن شده است؟
کارشناسان بانکی معتقدند توثیق طلا به دلایل متعددی به گزینهای مناسب برای جایگزینی ضامن تبدیل شده است. طلا دارای نقدشوندگی بالا، ارزش شفاف و قابلیت ارزیابی سریع است و در بلندمدت نیز ثبات نسبی قیمتی دارد. از سوی دیگر، استفاده از طلا بهعنوان وثیقه وابستگی متقاضی به اشخاص ثالث را حذف کرده و فرآیند دریافت وام را تسهیل میکند.
مراحل دریافت وام فوری بدون ضامن
فرآیند دریافت این تسهیلات معمولاً در چند گام ساده انجام میشود:
انتخاب نوع و مبلغ وام
آمادهسازی طلا یا جواهرات مطابق ضوابط بانک
مراجعه حضوری به شعب بانک کارگشایی یا بانک عامل
ارائه مدارک هویتی
ارزیابی و توثیق طلا توسط کارشناس
امضای قرارداد تسهیلات
واریز مبلغ وام (در برخی موارد در کمتر از یک ساعت)
پرداخت اقساط طبق جدول
آزادسازی وثیقه پس از تسویه کامل
نمونه اقساط و بازپرداخت
بر اساس محاسبات تقریبی:
وام ۵۰ میلیون ریالی با بازپرداخت ۱۲ ماهه، قسطی حدود ۴.۵ میلیون ریال دارد.
وام ۲۰۰ میلیون ریالی با بازپرداخت ۲۴ ماهه، قسطی در حدود ۱۰ میلیون ریال خواهد داشت.
وام ۵۰۰ میلیون ریالی با بازپرداخت ۳۶ ماهه، اقساطی نزدیک به ۱۸ میلیون ریال دارد.
با وجود مزایای متعدد، کارشناسان هشدار میدهند این نوع وام بدون ریسک نیست. مهمترین ریسک آن، از دست رفتن وثیقه در صورت عدم توان بازپرداخت اقساط است. همچنین، برخی خانوارها ترجیح میدهند طلا را بهعنوان سرمایه بلندمدت نگه دارند و تبدیل آن به نقدینگی را تنها در شرایط اضطراری انجام دهند.
متقاضیان پیش از دریافت وام فوری بدون ضامن باید:
نرخ سود یا کارمزد را دقیق بررسی کنند
توان واقعی بازپرداخت اقساط را بسنجند
هزینه فرصت نگهداری طلا را در نظر بگیرند
مفاد قرارداد را بهدقت مطالعه کنند
وام فوری بدون ضامن با توثیق طلا در سال ۱۴۰۴ به یکی از عملیترین راهکارهای تأمین مالی برای خانوارهای ایرانی تبدیل شده است. حذف نیاز به ضامن رسمی، سرعت بالا در پرداخت و شفافیت فرآیند باعث شده این طرح بهویژه برای یارانهبگیران، بازنشستگان و اقشار فاقد دسترسی به وامهای سنتی، گزینهای قابل اتکا و کاربردی باشد؛ هرچند استفاده آگاهانه و سنجیده از آن، شرط اصلی بهرهمندی بدون ریسک از این تسهیلات است.
